从百信银行看未来直销银行改革创新的方向

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过在线渠道获取银行产品和服务。国内直销银行起步较晚，许多直销银行为母行事业部或业务部门，多与母行共享后台资源、未独立运营，在业务模式、定位、架构等方面并不清晰。经过多年的发展，业内普遍认为，独立法人模式运作是未来直销银行改革创新的重要方向。

近日，有消息称，招商银行与京东合作的法人直销银行——招东银行正在等待银行牌照发放，作为中国金融体系中的“新物种”，独立法人直销银行再次引发关注。业界分析，再次发放牌照的消息，既表明了业界对这种运营模式的肯定，也表明了高层对这种组织形式的认可。业界普遍预计，以招东银行组建为契机，已经运行两年且取得明显成效的法人直销银行“百信模式”有望进入复制期。

说起法人直销银行，就不得不提百信银行。百信银行作为第一个吃螃蟹者，通过两年来的探索和实践，已经形成了独具特色的“百信模式”，获得了业界和监管部门的高度肯定。百信银行是国内首家获批的独立法人形式的直销银行，由中信银行与百度公司联合发起，于2017年11月18日正式开业。根据其发布的2019年上半年业绩显示，百信银行用户总数突破2188万户，并在2019年上半年扭亏为盈，实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。

从百信银行发展的情况看，与过去银行体制内的直销银行大多采取内设事业部的运营形式不同，法人直销银行在人力、财务、风险、IT等方面与母行保持独立，可以动态调配资源，实施扁平化管理，决策速度更快，可以更为高效地响应市场变化。

中国金融认证中心（CFCA）电子银行业务研究员霍云昌告诉记者，金融行业作为重监管行业，实行的是行业准入制，尤其是在当下国家强化金融风险管控和P2P出清的大环境下，直销银行牌照的获得本身对银行从事直销银行业务就有着重要的现实意义。“同时，银行设立独立持牌的直销银行，实行独立法人运作，可以摆脱在本行内面临的体制掣肘，轻装上阵，探索更加互联网化的发展模式，为银行数字化转型发展提供有益的实践。”

40年前，安徽小岗村为中国经济开辟了一块影响深远的试验田，创造了人类发展史上奇迹；而法人直销银行所开创的中国银行业转型改革的试验田，能否创造中国金融业的奇迹，让我们拭目以待。