虚拟银行如何“突围”?大幅提升存款利率?
2019年上半年,香港金管局相继发出3批共8张虚拟银行牌照,分别为LIVIBANKLIMITED、众安银行有限公司、MOXBANKLIMITED、汇立银行有限公司、蚂蚁银行(香港)有限公司、平安壹账通银行(香港)有限公司、天星银行有限公司和富融银行有限公司。
目前,家虚拟银行已经全部投入运营,近日,香港金管局总裁余伟文公开表示,家虚拟银行开户数目已达到58万,存款总额近200亿港元。
区别于传统银行,香港虚拟银行主要以零售客户及中小企为服务对象,为了能够在群雄环绕的香港银行业取得一席之地,虚拟银行在营运初期大多采取了高举高打的模式,大幅提升存款利率,同时降低贷款利率,以拓展生存空间。
但权宜之计不可持续,如何走出长久突围之路是摆在所有虚拟银行面前的问题。
以让利换空间
根据年报,截至去年底,8家虚拟银行总资产合计252.42亿港元,总负债合计170.53亿港元,其中,客户存款合计157.74亿港元。
由于尚处在开业初期,所以8家虚拟银行均为亏损状态,亏损额较大的为LIVIBANK和MOXBANK,两家均亏损超4亿港元。
从客户存款来看,除了MOXBANK和众安银行以外,天星银行和汇立银行的客户存款超过10亿港元,其余均在10亿以下。
事实上,与内地互联网银行相似,不设网点的虚拟银行也面临着吸收存款的掣肘,开业以来,大部分虚拟银行以高息作为卖点,招徕存款客户。
天星银行3个月港币定期存款利率为0.9%,众安银行3个月定存为1.5%,蚂蚁银行存款宝账户年利率最高达到2%。近日,汇立银行宣布其总客户人数正式突破10万,年底前有望增至20万,与此同时,上调了三个月定期存款的利率至1%,以提升吸储的竞争力。
相比传统银行动辄0.5%的存款利率,虚拟银行可谓下足了血本。
提高存款利率的同时,虚拟银行也在降低贷款利率,比如众安银行推出一口价实际年利率1.99%的私人贷款产品。
由此,虚拟银行的利润空间也在持续承压,而且,高举高打很难成为常态,最终,能够在160余家银行的高度竞争环境中生存下来,唯有走出一条特色化之路。
探寻突围之路
去年下半年,8家虚拟银行相继开业,在正式营业之前,已经走过了长达1年的试营业。
试营业期间,也是谋定位、找方向、跑系统、广蓄客的阶段,虚拟银行所面临的竞争,不仅来自于阵营内容,更来自于传统银行。
香港金管局的数据显示,目前全香港的持牌银行达到162家。如何突围,成为虚拟银行共同考虑的问题。
从零起步的虚拟银行,首先选择紧紧抱住股东,借助股东资源完成原始积累。8家虚拟银行的背后,或是金融翘楚,或是互联网巨头,除了出钱以外,有资源的出资源,有技术的出技术。
比如,富融银行率先与微信支付香港合作,将客户银行账户与微信支付香港打通,进而打通本地消费与跨境支付的庞大网络,借助微信支付香港的线下商户网络和在线运营系统,来激发商业协同和管理变革。
众安银行选择了“银行+保险”的双牌照运营模式,其取得了香港保监局的保险代理机构牌照,成为ZAInsure(众安人寿)的代理人。众安人寿是众安国际与富邦人寿保险(香港)有限公司合资成立的互联网寿险公司。
汇立银行行政总裁李家达表示,财富科技将成为汇立银行未来发展的一大方向,香港目前有超过300万人未能获得合适的理财顾问建议。
“我们期望为这群被忽略用户提供全面的数字银行服务,目前,财富管理业务项目已经启动,正在全速筹备当中。”李家达称。
也有的独辟蹊径,比如,平安壹账通银行背靠中国平安,借助金融壹账通的金融科技实力,避开早已红海一片的零售战场,主打中小企服务,其推出的“壹易贷”承诺客户由申请至放款只需要5个工作日,目前最快3个工作日收到放款。
香港之外,虚拟银行也将视线放在了整个粤港澳大湾区。
李家达表示,汇立银行正在研究粤港澳大湾区跨境理财通相关政策,今后期望透过跨境理财通将智能理财顾问服务入驻大湾区,为7200万大湾区居民提供理财产品和服务。
平安壹账通银行也发现,其服务的不少中小企客户与粤港澳大湾区的发展密切相关,数据显示,2020年6月24日至10月31日,从申请的贷款产品“壹易贷”的中小企贸易额来看,近47%与内地相关,而当中87%与大湾区相关。(安卓)
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